民间借贷风险防范民间借贷的风险防范问题研

2019-05-14 20:30:02 来源: 玉林信息港

1 : 民间借贷的风险防范问题研究

【摘要】民间借贷借着其借贷灵活便利之优势,迅速在社会发展起来并日趋昌盛,其条件的宽裕带来的风险也日益突出,针对民间借贷的特点及其出现的问题,对其风险进行研究探析,是保证社会经济稳健发展的关键。

【关键词】民间借贷,风险,防范

正规金融行业没法完全满足社会资金的需求是民间借贷得以产生的条件。民间借贷重要产生在民营中小企业和个体工商户之间,和普通民众中,由于这些经营企业对资金的需求是短暂性的而且是及时性的,正规的金融行业由于收到国家相干制度的限制,是没法满足这些经营者对资金的需求的,而民营借贷正好互补了正规借贷机构的不足的地方,同时民营借贷的产生,在1定程度上减轻了这些企业所面临的压力,因此民营借贷得以产生其实不断发展扩大。但是在全面了解民营借贷发挥的作用的同时,我们更应当认清民营借贷中存在的问题和风险,认真反思其出现的问题的缘由,不断完善民间借贷的相干制度。

1、对比性的了解民间借贷

民间借贷是不同于银行借贷但又于银行借贷相雷同的贷款途径,同时也是与银行贷款类似的融资渠道。所不同的是,首先是当事人的不同,银行贷款,是产生在银行与资金需求者(个人或企业)之间,而民间贷款可以产生在公民与公民之间,公民与法人之间,和公民与其它组织之间的借贷。其次是相干制度不同。银行贷款属于国家的金融机构,其相干贷款制度,包括对贷款金额,贷款利率,贷款人资历,贷款期限,贷款人信誉等级,贷款人偿还贷款资格,乃至贷款用处等都有严格的限制。而民间贷款是只要双方当事人表示同意并认定该贷款有效,则借贷事实并可产生,并且其期限和利率是没有严格限制的。比如,民间贷款利率可以适当高于银行利率,但不得超过银行同类贷款利率的4倍,这就给予了民间贷款利率的高范围。同时,由于民间借贷不像银行借贷那样有严格的限制,所以为公民间的借贷提供了更自由,也更简便,更快捷的借贷方式。

通过与银行借贷的比较,可以将民间借贷特点归结为以下几点:

2、民间借贷现状

随着经济的高速发展,金融行业的各种融资行动和融资渠道也相继兴起,民间借贷也正是在我国金融行业不断壮大的情况下兴起的。受全球金融业的发展影响,民间借贷的行业竞争也日益剧烈。民间融资与正规的银行融资等金融行业互为替换的关系,而且民间借贷的资金来源和方式也日益多元化。通过银行贷款获得资金,然后再将款项转贷给中小企业;以房产做递延取得贷款,同时由于民间借贷具有较高的利率,更是吸引了大量借贷业务的产生。其次,随着民家借贷资金来源的多样化,资金的投向也日益复杂化,不单单中小企业为了扩大经营范围而进行借贷融资,1些普通的民众也将民间借贷视为平常收入的资金来源。

但是,由于民间借贷行动并没有严格的机构设置,也不受严格的法律制约和完善的法律制度的保障,因此,就目前民间借贷的现状而言,其中存在着很多不尽人意的现象,这些现象乃至已严重要挟到公民和金融业的发展[]。

民间借贷的风险可以说是举不胜举。在民间借贷进程中,存在着非法融资、故弄玄虚、背背道德等各种行动,这使民间借贷存在着很大的风险。各地民间借贷的恶性案件相继曝出,除银行、政府主导的小贷公司等机构具有合法借贷的资格外,社会上的小贷公司、投资公司是没有借贷的资历的,但是他们常常针对社会上的特定人群大肆借贷,并有明显的超范围经营,非法集资的嫌疑。另外,在民家借贷中也有很多借贷人在填写借贷合同时故意写错当事人的名字,或故意混淆借贷关系,故意毛病题名,在填写发票时并没有严格依照工商部门要求正确领取和填写发票的日期和金额,还有当事人找人代签的行动,等等,这些行动不是当事人在借贷时就故意蒙骗对方,就是事后不承当借贷,乃至推辞、嫁接。除此以外,随着民家借贷风险的增加,国家宏观调控的效果将会被削弱,同时国家对整体金融机构的调控也会遭到限制。

3、民间借贷风险防范问题的探究

首先,民间借贷应有法可依。虽然民间借贷属于自由的资金借贷融资渠道,但是面对民间借贷频频出现的风险和危机,国家应建立相应的借贷法律法规,虽然该法规制度可能没有正规借贷机构那样严格和刻薄,但是基本的既能保证借贷人的合法权益又能保护接待组织的相干利益,使借贷业务能够有法可依,是保证民间借贷正常运行的基础。例如,限制民间借贷利率,针对不同的借贷目的实行相应公道的既能保护双方当事人的合法权益,又不背背国家社会利益的利率。

其次,加强民间借贷教育,提倡信誉借贷。民间借贷风险的产生,很大程度上是借贷当事人背背正当的借贷协议,非法签约,非法抵押,和打破彼其间的信誉,背背道德舆论的谴责,这也是防范民间借贷风险的关键。加强民家借贷的教育,在正确全面的了解民间借贷的作用和意义的基础上,认清民间借贷面临的风险和危害,提高公众合法借贷,正当融资的渠道,谢绝非法借贷,讲求诚信为本,科学发展的理念。

再者,关注关注国家借贷相干渠道和政策。国家的宏观调控不但是调解正规的借贷融资机构,同时也是调控民间借贷的有力保障。因此,个体中小企业和公民,在采取民间借贷渠道进行融资之前,除要多关注国家相干借贷融资的渠道扩大和优惠政策外,更要关注民间借贷的相干法律法规,这是保证其落后行民间借贷顺利进行,下降乃至消除潜伏风险的保障。

,借贷当事人严格自律。每一个人都会出错,毛病的不生不是不可原谅的,毛病也不是不可避免的,民间借贷风险的产生,大多在于借贷当事人自己内心1时的失误。1瞬间,1种不正规不恰当的想法涌上心头就将铸成大错,进而是当事人面临更大的风险,同时也可能给全部借贷机构带来危害。因此,下落与预防民间借贷中存在的风险和危害,应当从借贷当事人做起,从思想上,从小事中提高自己的自律意识,预防更大的毛病的产生。

结论:从民间借贷的特点和其容易出现问题的漏洞动身,从借贷当事人本身动身,严格自律,并加强国家相干制度的制约,将民间借贷中存在的风险降至直至消除。

参考文献:

[1]《商品与质量》2011年11月

[2]《财政金融》民间借贷发展问题及风险防范研究

[3]《特区经济》关于央行对民间借贷监管制度的完善与创新研究

[4]《商场现代化》民间借贷的风险管理的对策研究

[5]《经济与金融》民间借贷的风险隐患新特点与应对措施

[6]《理论学习》我国民间借贷法律风险问题研究

2 : 易通贷康文:P2P风险防范是1,其他都是0

P2P在我国迎来爆发性增长。但由于监管缺位、征信体系不完善、P2P投资人不够理性等因素,如跑路、坏账、提现困难、信息泄漏等问题屡屡产生,这些事件背后是亟待解决的贷安全问题。

据贷第3方数据统计,截至4月底,全国P2P贷平台数量已超过2400家,是去年同期的2.7倍。在行业竞争加重,市场范围不断扩大的情况下,1些平台为了尽快确立行业地位,把精力放在宣扬造势上,不顾平台安全,终究导致风险爆发。从业者要认清发展方向,P2P本质是金融,凡是触及到金融的行业都要做好风险防范,在做好平台风险防范的基础上,再进行其他业务,才是正确的道路。成熟投资人P2P平台易通贷CEO康文表示:对P2P平台来说,风险防范是数字前面的1,其他都是0。广告做得再好,活动做得再大,页面做得再炫,客户体验做得再便捷,风险防范做得不足就都等于无。作为1家正规P2P平台,易通贷始终把安全放在第1位,深耕细作做好风险防范,不断加强平台安全性。

据悉,易通贷成立4年来,1直把风控作为核心去发展,在国内首创产融结合模式,为广大投资人和优良实体中小微企业搭建起桥梁。在系统安全上,平台采取国内的SSL加密技术,交易系统设计直追商业银行,同时通过了ISO27001体系认证。制度方面,平台设立《风险准备金制度》,设立业内首家投资者保护委员会,提出《自律制度》,是业内第1家发布《信息表露制度》的P2P平台,在保护投资人权益的同时引领行业健康发展。

投资人是贷行业的地基,因此,P2P平台要围绕投资人的根本利益去建设,把安全投资放在首位,使风险下降,这也对应了P2P所含的金融属性,只有在1个安全的投资环境下,贷行业才能真正蓬勃发展起来。

3 : 民间借贷风险防范

(1)从出借人的角度

1、要看清借款人的身份

如果借款人为公民个人,应要求借款人出示居民身份证(或户口薄,下同)原件,看清后复印1份由出借人保存,并要求借款人在居民身份证复印件上签名、签时间。如果借款人是未成年人(未满18周岁),则应由其监护人出面借钱。如果借款人现实际居住地址与居民身份证上登记的地址不1致,则应要求借款人在居民身份证复印件上注明现实际居住地址(尽可能详细至所在楼栋的门牌号码),并留下联系。

如果借款人为法人(含其他组织,下同),则应要求借款人提供法人营业执照副本原件供查验后,复印1份由出借人保存。借条上必须加盖法人经工商备案的印章,并由经手代理人签名。经手代理人必须提供经法人盖章授权的《授权拜托书》和经与原件核对无异的居民身份证复印件。有关对现实际居住地址、联系等方面的注意情况同上。

2、注意借条题名的签名或盖章

应要求借款人当面亲身书写借条,并正确地签名或盖章。签名、盖章时要各方当事人均在现场,以防被人冒充、替换。借款人为公民个人的,签名应为居民身份证上登记的姓名,不能用乳名、小名、化名、代号、绰号、名字谐音等。应由借款人本人签名,而不能由他人代为签名。签名应当用正楷字体,以便于辨认。签名应当使用碳素或蓝黑墨水钢笔书写,不能用蓝色圆珠笔书写,以便于保管。不能以电脑打印姓名代替借款人亲笔手写签名。

借款人为法人的,所盖公章的文字字样应与工商营业执照上登记的字样1致,而且公章应为该法人效力的公章,而非财务专用章、项目部章等部门小章,以防产生纠纷后法人对该公章的效率不予认可。借款经手人为法人代表时,则须明确借款债务人是该法人代表本人个人还是其所代表的法人。如果法人代表明确为法人借款,但以自己是法人代表,无需加盖法人公章为由而表示不愿或不便加盖法人公章时,那末出借人应坚持要求其写明债务承当者是该法人代表本人个人而非其所代表的法人。

3、注意借条的基本要素

应要求借款人在借条上载明出借人、借款人、借款金额、借款用途、还款时间(要明确到年月日)、是不是支付利息等基本要素。借款时,出借人务必问明借款人的借款用途,如果明知借款人将借款用于非法活动,比如走私、欺骗、赌博、买卖毒品或贩卖人口等等,就应当断然谢绝。否则,如此以合法情势掩盖非法目的的借款将不受法律保护。

4、关于如何约定利息

应要求借款人在借条上载明利息数额或利息计算办法即利率。如果没有约定利息数额和利率,则视为无息借款。利率应不超过中国人民银行规定的金融机构人民币贷款基准利率的4倍,否则对超过部份法律不予保护。目前金融机构人民币贷款基准利率6个月至1年(含1年)为5.31%,4倍则为21.24%。因此如果约定月息两分的利率,换算成年利率为24%,即已略高于法定的民间借贷允许利率。约定利率时,应明确载明利率的具体表示方法。具体表示方法主要有:1)年利率:用%表示;2)月利率,用表示;3)日利率,用/万表示。

5、要妥善保管好借条原件

出借人应妥善保管好借条原件。要特别注意避免借条原件被偷窃、丢失或遭到污染。保管的地方要安全、可靠,不容易湿润,也不能与化学物品接触。缺角或缺字的借条,其证据效力便可能有所减弱。同时复印几份,在以后催款时,1般情况下只需使用复印件,以避免过度使用原件而致原件破坏,也避免用心不良的借款人欺骗、抢夺、毁损借条原件。如果借款人欺骗借条原件后立即烧毁,会导致事实难以说清的被动局面。如遇借款人抢夺或暴力抢夺借条原件,而后将其撕毁,以到达不实行债务之目的,就应当及时报案,由于对方已涉嫌抢夺罪或抢劫罪,如此,公安部门的办案人员可立即做笔录,笔录的相干内容对借条原件载明的事实可以起到重要的证明作用。偷窃借条原件,亦可能涉嫌偷盗罪。如果纠纷确切不能友好协商解决,那末借条原件只应在法庭上出现。

6、注意诉讼时效规定

如果借款系借条上载明了借款期限的借款,则诉讼时效期限为两年,从还款期限届满后第二天起计算。如果系未明确载明借款期限的不定期借款,则诉讼时效期间为《民法通则》第1百3107条规定的长20年,从借条出具之日开始计算。但如果有证据证明在借款后20年内的某1天出借人催告过借款人在公道期限内(比如3个月)还款,而借款人在公道期限内仍然没有还款,那末如果出借人没有在公道期限届满以后的两年内起诉,且无其他诉讼时效中断、中断、延长的法定情形,则两年以后依然会超过1般的两年诉讼时效期间,而不应适用长20年的诉讼时效期间,由于法律不会保护权利上的睡眠者。避免诉讼时效规定对出借人不利的解决办法:如果还款期限过后行将届满两年,而借款人确无钱可还,那末出借人可要求借款人重新出具借条;如果借款人不愿意更换借条,则出借人应及时发出催款函或拜托律师发出律师函,以便构成诉讼时效中断事由;如果借款人在诉讼时效期间内经屡次催款仍然未还,出借人则应及时提起诉讼寻求解决。

7、要强化催款证据的搜集保管意识

出借人应搜集保管好有关催款的证据材料。对约定了借款期限而未如期还款的,可以要求借款人在借条原件上签署要求延长还款期限的意见并签名、签时间,或由借款人另行写出还款计划或催款证明等。对借款期内借款人已归还了部分借款的,可以要求借款人在借条原件上签署何年何月何日还款多少元,尚欠多少元未还的意见并签名、签时间。对借款人不愿在借条原件上签署足以证明出借人催过款的意见的,或成心躲避出借人的,出借人催款时,带上两个与双方无利害关系的有民事行动能力的第3人作为见证,以便1旦需要进行诉讼,就有符合证人资历的证人出庭提供确有证明力的证人证言,以证明出借人曾及时主张过权利,进而证明出借人的起诉并未超过两年诉讼时效期间。

8、注意遣辞造句和语言表达的准确性

遣辞造句不可大意,顺序不能颠倒,借到张3与张3借到便有天壤之别。书写借条时不应使用多音多义字。我国的许多汉字存在1字多音、1字多义的现象。在借条中1旦使用这些字,则极有可能引发争议。比如还借款人民币壹万元,既可理解为已归还(huan))借款人民币壹万元,也能够理解成还(hai)欠借款人民币壹万元。

9、注意借条与欠条的差别

不能让借款人把借条写为欠条。有些企业向员工借款,向员工出具欠条而借条,1字之差,普通民事纠纷瞬间转变成劳资纠纷。借条从字面上就可以够独立证明民间借贷法律关系成立,欠条背后的法律关系则应当根据构成欠条的缘由事实及相干法律规定进行认定。

10、注意借条与收条的差别

不能让借款人把借条写为收条。比如,张3借钱给李4人民币32万元,李4出具借条为今收张3人民币32万元整。如此借条极易引发争议,争议的地方就在这个收字上面,这里的收,既可理解为李4收到张3的还款人民币32万元整,也可理解为李4收到张3的借款人民币32万元整,收到的是借款还是还款,1时难以分清。如果构成诉讼,张3则可能堕入被动。

101、借条上不能少了出借人的准确姓名

借条上应载明出借人的法定姓名(名称),即居民身份证上登记的姓名,要注意避免使用同音字。如今借司马先生人民币20000元中司马先生就属指代不明。1旦构成诉讼,借款人就有可能抗辩称出借人并不是真实的权利人,给出借人维权带来被动和增加负担。

102、注意强化担保意识

为避免借款人借钱时说得天花乱坠,钱借得手后就玩失踪游戏,减小出借人的资金风险,特别是在借款数额较大(1万元以上)或明显感觉到可能存在借款人还款不能之风险的情况下,在出借之初就要求借款人提供担保。可以提供实物财产担保,是房屋等不动产(需到不动产登记部门办理抵押登记),也能够提供人保,即找1个有能力还钱的单位或个人承当连带保证担保。还要注意如果借贷双方未经担保人同意,擅自对还款期限或借款利率重新约定的,担保人将不再承担保证。另外,不论是实物财产担保还是保证人信誉保证担保,都应签订书面的担保协议。

103、注意保存银行转账凭证等给付借款的证据

数额大的借款(1般可理解为5万元以上),直接给付现金而不通过银行转账是难以让人理解的。数额大的借款给付,也再好通过银行转账而非直以现金给付。因之,出借人应成心识采取银行转账方式给付大额借款,并保管好银行转账凭证,以便对抗借款人有关未实际收到借款的不实抗辩。

104、小额借贷中注意强化第3人作证的意识

借钱还钱虽然只是双方的事情,但有没有利害关系的第3人在场,特别是小额借贷不打借条的借款,以减少往后产生纠纷的可能。需要注意的是,除非特别约定,在民间借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人和见证人,对债务的实行不承当保证。

(2)从借款人的角度

1、避免书写漏洞

借款人书写借条时,应注意字里行间不宜有空格和空行,否则容易被持条人(出借人或其他人,下同)增写其他内容。

2、注意借款金额的大小写

借款金额要既有大写汉字计数,又有阿拉伯数字计数,且数额要完全1致。有小写而没有大写,大小写不1致,数字前头有空格,小数点位置不准确等,这些都便于持条人添加数字或修改,进而引发纠纷。如借款计壹拾捌万人民币(元),此为常见的失误,表明阿拉伯数字末尾加了个零,数额便会突然剧变。

3、注意书写借条的时间表述

应清晰载明出具借条的时间。书写年月日时要注意技能,严防被人修改,如1997可能被改成1999,7月亦可能被修改成2月或9月。书写题名日期,提倡遵照《正确填写票据和结算凭证的基本规定》中关于票据出票日期的书写规定,要用大写汉字,要具体到年月日。

4、要强化文字校核意识

注意认真核对借条。在书写借条后,双方应当认真核对,如有漏洞或过失,应当立即修正,是先写好草稿,而后照定稿抄写。必要时,可找第3人对借条字斟句酌,切忌稀里糊涂就签字、盖章。

5、注意借条的法律效率

1方以讹诈、胁迫等手段或落井下石,使对方在背背真实意思的情况下所构成的借条,受侵害方有权要求人民法院或仲裁机构变更或撤消。婚姻、感情之债的借条,不受法律保护,应为无效。

6、注意还款手续的完备

不能简单地认为还款后借条原件被收回,借款人就能够毫无担心肠高枕无忧。的办法是,借款人还款时,不管全部还款还是部分还款,都应要求出借人出具内容清晰、情势严谨的收条,以防出借人借口借条原件暂未带在身上,过几天1定交还,或是已找不到了,口头许诺只要还款了就记得再无事端之类的话,将来却可能持借条原件找借款人重复索款。如果全部款项已还清,则要求出借人在收条上特别注明在此之前1切借条均已作废。4 : 中国民间借贷风险防范

快速缓解痛经的小妙招
痛经小腹痛吃什么
排卵期出血是什么原因
本文标签: